淺談保險

剛剛趁著九點半下班後,我和壽險理財顧問敲定了時間,到二十四小時的MOS漢堡內,簽了份終身醫療險+防癌附約的保單。

保險常給予人一種負面的刻板印象,一聽到是保險專員往往大家就避之唯恐不及,但我個人卻從不排斥這個行業,甚至覺得這是一種很有趣的數學機率遊戲,我對這類金融商品的自我判斷還算有相當的自信,也會做非常多的功課來驗證你的說詞,不被「話術」左右,如果和你訪談後你能說服我心甘情願地買下這張保單,那至少在我心中你是合格且專業的。如果下輩子我的頭腦夠聰明的話,我希望能成為一個頂尖的精算師

然而,我一直覺得,如果相愛的兩人有計畫共組家庭,你或你的另一半至少要有一位對理財有相當的概念才行,這可以列為現代擇偶考量「麵包」層面的重要條件,如果兩人都是憑感覺消費、衝動型的「月光族」,或是兩人都只懂得傻傻的將閒置資金一直做近乎0利率的活存而沒有任何理財計畫,那結婚後的生活保障可能就不太妙了,婚姻的品質和幸福感也會大打折扣。婚前可由那位較有概念的一方,按照兩人的所得與現金流預先做資產的配置與規劃,將來結婚後繁雜的各種支出(結婚經費、蜜月經費、買車買房貸款壓力、每月家庭生活必要支出費、奉養雙方父母孝親費、養育小孩至大學畢業的支出、退休退場經費等等)才不至亂了陣腳,無所適從。


理財有很多種構面,如各種金融投資(如常見的房地產、股票、基金、債券、期貨或其他衍生性商品等等)、儲蓄方式(從簡單的活存定存、零存整付、整存整付到各式年金商品等等)、報稅技巧(新婚夫妻當年可分開或合併申報、列舉扣除免稅項目、降低稅負、節稅甚至退稅管道等等),而「保險」則是理財項目最基本的一環。保險的根本意義應該是將人身責任,藉由夠多的理賠額度轉嫁給保險公司。而這是最基本的風險轉嫁,因為誰都不知道什麼時候不可預期的意外會發生,運氣好點一走了之倒也一了百了,頂多籌一筆喪葬費,運氣不好走不了,半殘全殘,受病魔折磨終身並且拖累家人。如果一個人的人身健康都不能獲得保障,那還談什麼投資?談什麼退休金呢?保險無非是一種「以小博大」精神,企圖以健康體時付出小額的金額,去購買那個萬分之一可能發生的災難、卻又無力承擔的機率的保障。


所以,買「保險」就是買「保障」(無論是保障自己或保障親人),任何保單與此精神抵觸者!出局!

投資型保單,出局!(此平台無論如何,精算過一定比定期壽險+與投信或銀行買基金貴上數倍)

儲蓄型保單,出局!(同上,精算過一定比定期壽險+餘錢做定存貴,除非是買在保單預定利率高點且銀行利率持續走跌)

分紅壽險保單(註1),還本型保單,年金險保單,養老險保單,出局?!且慢,這些不是不能買,而是要在前述基本的「保障」足夠後,再來考慮的附加險種,只能當作財務規劃的bonus(例如可能的保單質借考量、退休金考量、報稅節稅考量、遺產稅考量),絕對不是保險的主力,妄想用保險來「賺錢」,你的心態就已經不對了,而且也容易成為不肖業務心中的肥羊。要知道保險只是守護財務和人身安全最底線的防禦工具,而不適合做為積極進攻的投資工具或平台。

以上出局或半出局的保單,往往設計得異常繁複、花招百出,什麼幾年給你多少錢、什麼分紅金什麼滿期金什麼祝壽金等等,讓你不容易算出內部報酬率(IRR)(註2),但倒有個一致特色,就是「保額低,保費高」,要知道羊毛出在羊身上,任何險種一旦具備還本功能或是隱含壽險保障,保費馬上貴了好幾倍,保險公司當然都精算過了,虧錢的絕對不會是他,你所拿到的錢往往是「將自己的錢由左手給右手」罷了,保險公司本身負擔的風險並不高(但業務員的佣金往往很高XD)。


那什麼是絕對必要的基本保障呢?個人認為依照必要性和優先權區分,第一個一定是終身壽險(保障身邊的親人),再來就是終身醫療險(保障生病而無法工作時的自己),再來如有餘裕再補足癌症險(註3),根據職業等級視情況再加上一定比例的意外險,如此一個基本的保障就算完備了。


那要保多少保額才夠呢?我覺得那保險業講到爛的「雙十原則」(註4)還是具有參考價值,不得不再提出來給新手參考。而這原則多少也有點科學根據, 傳言心理學上遭受重大創傷的回復期約10年,如果不幸身故,身邊最親愛的人也才有這10年的賠償來維持原來的生活水平,並走出傷痛。而保費不宜高過年收入的1/10,年度支出也不會過於吃緊,也才不會「打腫臉充胖子」,說難聽點就是你的命值多少錢的意思,如果你年收入只有30萬,一年卻繳6萬多保費單單只買個什麼分紅儲蓄壽險,那將是很荒謬的事情。


在台灣偏偏很容易遇到佣金導向的保險從業人員,只一味地推薦公司主打的商品或者是佣金高的產品,而沒有徹底瞭解客戶的需求和保障缺口在哪。怎麼分辨保險專員的專業度和優劣呢?我覺個人得相當簡單,第一只要是一來沒聊幾句就推銷投資型保單或年金的,就可以掰掰了(表示根本是來賺業績和抽佣金的)!第二是沒有檢視你既有保單,就給你一份「超完美保險規劃書」的,也可以掰掰了(表示根本沒有瞭解你的保險缺口在哪,可能保到重複或根本不需要的地方)!第三就是沒有瞭解你的資金使用比例,沒有詢問你的月收入、年收入去衡量保額和規劃保費的,也該跟他說再見了(可能會推一個不符合你實際狀況或將來有可能負擔不起的保單)!最後,如果有見一次面就一直慫恿、鼓吹要你簽約(無論是什麼保費又要大漲、這張很搶手快停賣、健康保障不能等的爛理由),要你倉促決定不給你思考機會的,那也是要堅決的先說「NO」!千萬不要因為一時無知的決定而背負往後二三十年龐大的保費壓力!


很多人覺得保險是保障財務、分擔風險的必需品,更多人覺得保險都是騙錢的玩意兒,其實其中的分別在於對於保險功能的認知,和保費/保額比例調配的差異。而弔詭的是,真正的有錢人的資產可以應付絕大部分風險,反而不太需要買保險(買鉅額保險幾乎都是節稅考量),真正的窮人連下一餐吃飯錢都不夠了,也不太可能有閒錢買保險。需要買保險的是我們這種收入介於兩著之間的絕大多數,一起花錢繳保費給保險公司,去做風險轉移的動作,保險公司所做的就是不斷的精算再精算,在兼顧公司營運與收益下去規劃每張保單產品所需的保費和所要賠償的準備金(例如拿ABC的保費去賠出了事的D等等),和再保公司簽約(這裡只能相信他的專業,若保險公司整個倒了,大家的保障也就玩完了)。我要強調的是,保險公司絕對是營利公司而不是慈善事業,是以賺錢為目的的,絕對不會做虧本的事。而我們保戶所能做的,只是用那少少的錢,去控制一個機率不是很高,但一旦發生,損害絕對超過自己能力範圍的風險,這是我們一定一定要建立的基本認知。


所以我們應該是用「用預算來買保單」,在預算有限下,以最少預算來設法買到最大的保障才是。這樣說可能很模糊,我舉個簡單例子說明,假如想要購買100萬元的保障,25歲男性,單買終身壽險的年繳保費大約是2萬多。但如果改買50萬終身壽險和50萬25年定期壽險(先確保在50歲前責任重大期的保障),保費可能只要1萬5左右。而如果再改買成40萬終身壽險和30萬定期壽險、30萬意外險,保費大概就會降到一萬左右。如此的投保方式保費整整省了一半(一萬),而整體的保障卻不會降低太多,這才是「以小博大」的買法,但保險專員往往絕不會有如此的建議,除非你自己夠專業能主動提出質詢和調配。


機緣巧合下,我很幸運的遇到了一位蠻專業的壽險理財顧問,她詳細的問了年齡職業,家中成員與狀況,每月收入與支出種類,希望幾歲退休或退場轉職,幫我規劃養老年金(就是存退休金)的險種。但在審視我的既有保單並輸入電腦跑出表格後,才發現原來我的壽險保額已經非常足夠了,又發現了我醫療險和防癌險的嚴重不足(其實我自己早就發現了,只是一直沒有去補強這一部分),馬上在電腦上將我的保單改為主約是特定傷病的終身險,加上附約是住院日額+住院實支實付+癌症終身保險(全部再加上豁免保費)的保單,並與我反覆討論與刪修其中的單位數、負擔保費與繳費年期、保障年期等等細節,最後再作事故發生時的理賠試算讓我感受一下保障是否足夠。

經由這張保單的補足,如此一來,我的保險目前為止算是完全完備了。接下來就是要等結婚或生子,家中成員和責任重擔有極大改變時,再做必要的「保單健檢」微調保障的成分和比例即可(註5)。那位顧問還開玩笑的說,你可以拿保單明細和保障利益表去找女朋友會很容易(他說男人求婚前會奉上保單明細讓另一半放心,這在國人平均5張保單的日本是很常見的)!女友或未來的老婆會很有安全感,因為你的身價至少有600萬了(您還真幽默阿XD),配偶和家人的生活也都獲得完整保障了!

保險實在是一種很複雜又包附著神秘(註6)的專業知識,我還有很多初淺的小小心得,若有機會再詳述。寫這一篇文章主要希望能拋磚引玉得到保險達人的意見,讀者若對上述論述如有不同看法或疑問,也竭誠歡迎留言討論!



註1:壽險業回饋與設計保戶紅利時,還需將「利差、死差、費差」這三大因素的損益考慮進去,有些偏離主題且過於專業,在此略過不談。

註2IRR(Internal Rate of Return),是表示在一個投資計畫中,一連串的支出與收入,將各期的現金流量折現後,使淨現值為零所使用的折現率。

註3:在購買醫療險和癌症險時,「實支實付型」(需收據)一定優先於「日額型」,原因是實支實付保費通常較為便宜,先以此補足醫療或住院的種種開銷,預算夠時再以「日額型」當作因為住院不能工作所補償的每日工資、或請專人看護的費用。

註4:「雙十原則」指的是:保額是年收入的10倍,保費則是年收入的1/10

註5:調整方式絕非是只有添購新保單的這種蠢方式,也有原保單轉換 (可同時縮短保額及年期)、減額繳清、展期定期、保費躉繳等方式可供調整或縮減。

註6:神秘感源自於這行業從業人員自古以來奉行著一些「不能說的秘密」,包含保單條列項目的隱誨不明,保險專員作保單規劃時的語帶保留等等,詳見「保險業務員不會告訴你的10句話」。


延伸閱讀


保險商業同業公會網站試算網頁 http://www.lia-roc.org.tw/index02/retire/insurance4.htm
(新手在此可以輸入做簡易需求分析)

中華民國人壽保險商業同業公會 http://www.lia-roc.org.tw/
中華民國產物保險商業同業公會 http://www.nlia.org.tw/
財團法人保險事業發展中心 http://www.tii.org.tw/
行政院金融監督管理委員會保險局 http://www.ib.gov.tw/



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